Et erhvervslån kan blive en bekostelig affære. Før man optager et erhvervslån, bør man derfor sikre sig, at du har helt styr på, hvilke omkostninger, der er forbundet med optagelse af lånet. Typisk betaler man for lånet via renter. Og her kan kan være stor forskel mellem udbyderne. Renterne afhænger af lånet størelse, løbetid og virksomhedens kreditværdighed. Tommelfingerreglen er jo bedre kreditværdighed, des lavere rente.
Er man førstegangslåner, så er der flere begreber, som man gør klogt ved at sætte sig ind i. Det vil i sidste ende kunne spare dig og din virksomhed for mange penge.
Der er for eksempel forskel på, hvordan en rente afgives på et lån. Der kan være tale om pålydende rente, nominel rente, effektiv rente, debitorrente mv.
Den nominelle rente – også kaldet for den pålydende rente, er typisk den rente, som står i lånedokumentet. Den angiver den rente, du skal betale for lånet, men medregner renters rente. Renten på et lån kan variere meget, og ligger normalt på mellem 5 og 20 procent.
Ved de fleste forbrugslån og banklån foretages løbende rentetilskrivning, hvilket indebærer, at den effektive rente, der skal betales er noget højere end den nominelle rente. Debitorrenten, der også kaldes for den effektive rente, viser:
Det er altså ikke underordnet, om renterne tilskrives månedligt, halvårligt eller årligt. Jo højere antal gange rententilskrives, jo højere vil det endelig rentebeløb blive. Med andre ord er debitor renten højere på lån, der tilskrives månedligt end én gang årligt.
Et eksempel Hvis du for eksempel låner 100.000 kroner i et år til en rentesats på 10 procent, og renten tilskrives én gang årligt, vil du efter et år have betalt 10.000 kr. i renter. Tilskrives renten derimod månedligt, vil renten i samme periode være 10471 kr.
Debitorrenten kan være fast eller variabel, dvs. renten for eksempel ændres kvartalsvis. Dette skal du gøres opmærksom på af långiver.
Som udgangspunkt er et lån med en lav rente, billigere end et med en høj rente. I mange tilfælde er det dog ikke nok bare at sammenligne renten, da gebyrer og administrationsomkostninger kan fordyre lånet betragteligt. Derfor er det altid bedre at sammenligne ÅOP.
Det kan ikke gentages nok, at det ikke kun er tilstrækkeligt at vurdere prisen på et lån alene baseret ud fra renten. Som allerede påpeget, spiller gebyret også en væsentlig rolle i forhold til den totale omkostning. Men også løbetiden er afgørende for prisen på dit lån. Som udgangspunkt er jo længere løbetid som oftest også ensbetydende med en højere pris for lånet. Der kan altså hentes store besparelser ved at optage et lån med en kortere løbetid.